Что такое кредитный лимит? Как он определяется и как его увеличить
Что такое кредитный лимит?
Кредитный лимит — это максимальная сумма кредита, которую финансовое учреждение предоставляет клиенту по кредитной карте или кредитной линии. Кредиторы обычно устанавливают кредитные лимиты на основе конкретной информации о соискателе кредита, включая его доход и статус занятости. Кредитные лимиты являются важным фактором, который может повлиять на кредитный рейтинг потребителей и их способность получить кредит в будущем.
Ключевые выводы
- Кредитный лимит — это максимальная сумма кредита, которую вы получаете от финансового учреждения.
- Такие продукты, как кредитные карты и кредитные линии, имеют кредитные лимиты.
- Кредиторы обычно устанавливают кредитные лимиты на основе информации из кредитного отчета потребителя, среди прочих факторов.
- Заемщики с высоким риском обычно имеют более низкие кредитные лимиты, в то время как заемщики с более низким риском обычно получают более высокие кредитные лимиты.
- Как правило, использование максимального кредитного лимита не идеально.
6 преимуществ увеличения кредитного лимита
Как работает кредитный лимит
Кредитный лимит — это максимальная сумма денег, которую кредитор позволит вам потратить, используя конкретную кредитную карту или возобновляемую кредитную линию. Кредиторы устанавливают эти ограничения на основе нескольких факторов, включая ваш кредитный рейтинг, личный доход и историю погашения кредита. Кредиторы обычно предлагают более высокие лимиты для заемщиков, которые они считают менее рискованными.
Кредитные лимиты могут применяться как к обеспеченному, так и к необеспеченному кредиту. Если кредитная линия обеспечена или обеспечена залогом, кредитор принимает во внимание стоимость залога и может предложить более высокий лимит. Например, если вы берете кредитную линию под залог собственного дома (HELOC), ваш кредитный лимит будет частично основываться на собственном капитале в вашем доме.
Кредиторы, как правило, выдают более высокие кредитные лимиты кредиторам, которых они считают менее рискованными, и устанавливают более низкие кредитные лимиты для более рискованных заемщиков.
Кредитный лимит работает одинаково независимо от того, есть ли у вас кредитная карта или кредитная линия. Вы можете потратить до кредитного лимита. Если вы превысите кредитный лимит, вам могут быть начислены штрафы или пени в дополнение к вашему обычному платежу. Если вы тратите меньше лимита, вы можете продолжать использовать карту или кредитную линию, пока не достигнете лимита.
Обратной стороной высоких кредитных лимитов является то, что они потенциально могут привести к перерасходу средств до такой степени, что вы не сможете позволить себе ежемесячные платежи.
Кредитный лимит и доступный кредит
Кредитный лимит и доступный кредит — это не одно и то же. Кредитный лимит — это общая сумма, которую вы можете взять взаймы, тогда как доступный кредит — это сумма, которую вы можете использовать, в том числе, если у вас есть остаток.
Например, если у вас есть кредитная карта с кредитным лимитом в 1000 долларов США, и вы снимаете 600 долларов США, у вас есть дополнительные 400 долларов США, которые нужно потратить. Если вы сделаете платеж в размере 40 долларов США, ваш баланс упадет до 560 долларов США, и тогда у вас будет доступный кредит в размере 440 долларов США.
Как кредитные лимиты влияют на ваш кредитный рейтинг
Ваши кредитные лимиты могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, важный показатель, который кредиторы используют, чтобы решить, выдавать ли вам новый кредит и какую процентную ставку взимать с вас за него. Это связано с тем, что коэффициент использования вашего кредита или сумма непогашенного долга в любой момент времени в процентах от общего кредита, к которому у вас есть доступ, является одним из факторов, которые учитываются при подсчете вашего балла.
Чем ниже этот процент, тем лучше. Поэтому стоит знать о своих кредитных лимитах и стараться, чтобы ваши займы были значительно ниже их.
Вообще говоря, кредиторы неблагоприятно смотрят на коэффициент использования кредита, который превышает 30%.
Могут ли кредиторы изменить ваш кредитный лимит?
В большинстве случаев кредиторы оставляют за собой право изменять кредитные лимиты, повышая или понижая их. Если вы ежемесячно оплачиваете счета вовремя и не используете кредитную карту или кредитную линию по максимуму, кредитор может увеличить ваш кредитный лимит.
Увеличенный кредитный лимит имеет ряд преимуществ, в том числе потенциальное увеличение вашего кредитного рейтинга за счет снижения коэффициента использования кредита. Это также дает вам доступ к большему кредиту, если он вам понадобится, например, в непредвиденной чрезвычайной ситуации.
С другой стороны, если вы не вносите регулярные и своевременные платежи или если есть другие признаки риска, кредитор может уменьшить ваш кредитный лимит. Уменьшение вашего кредитного лимита повысит коэффициент использования кредита и потенциально повредит вашему кредитному рейтингу.
Если кредитор решает снизить ваш кредитный лимит, как правило, требуется уведомить вас.
Что такое доступный кредит?
Доступный кредит — это неиспользованная часть кредитного лимита. Таким образом, если у вас есть общий кредитный лимит в размере 10 000 долларов США на вашей кредитной карте и вы использовали 5 000 долларов США, у вас будет оставшиеся 5 000 долларов США в качестве доступного кредита. Доступный кредит может колебаться в течение платежного цикла в зависимости от использования учетной записи.
Что такое кредитный рейтинг?
Кредитный рейтинг — это расчетное значение, которое служит показателем вашей кредитоспособности или способности и вероятности того, что вы своевременно погасите любые долги в соответствии с условиями кредитного договора. Кредитные рейтинги генерируются на основе информации, собранной агентствами кредитной отчетности, такими как Experian, Equifax и TransUnion. Они используют формулы, которые присваивают веса таким факторам, как история платежей, суммы задолженности, длина кредитной истории и использование кредита.
Почему кредитный лимит имеет значение?
Кредитный лимит имеет значение, потому что он определяет, сколько денег вы можете получить для оплаты расходов. Вам необходимо знать свой кредитный лимит при совершении покупок, чтобы не превысить лимит и не нести комиссию. Продавец в такой ситуации также может отказаться принять вашу карту. Кроме того, ваши коллективные кредитные лимиты могут повлиять на ваш кредитный рейтинг, который частично зависит от того, какую часть вашего доступного кредита вы используете в любой момент времени.
Итог
Кредитные лимиты могут играть ключевую роль в вашей финансовой картине, и они различны для каждого человека и для каждого финансового продукта. Если вы используете свой кредит в соответствии с условиями вашего кредитора и избегаете превышения (или даже слишком близкого) ограничения, у вас больше шансов создать хорошую кредитную историю, которая может открыть другие финансовые возможности.
Как эмитенты кредитных карт устанавливают ваш кредитный лимит — Forbes Advisor
Обновлено: 12 января 2023 г.
, 12:36
Редакционное примечание. Мы получаем комиссию от партнерских ссылок на Forbes Advisor. Комиссии не влияют на мнения или оценки наших редакторов.
Гетти
Кредитный лимит определяет сумму денег, которую вы можете занять у эмитента вашей кредитной карты в данный момент времени. Понимание того, как эмитенты кредитов определяют максимальную сумму, которую они могут ссудить вам, может помочь вам лучше понять финансы и потенциально сэкономить ваши деньги в долгосрочной перспективе.
Чтобы управлять рисками, компании-эмитенты кредитных карт учитывают большое количество информации, когда вы подаете заявку на открытие нового счета. Эти детали, такие как ваша кредитная история, кредитный рейтинг, доход и многое другое, в первую очередь влияют на то, можете ли вы открыть новую учетную запись. Помимо первоначального одобрения или отказа, те же самые факторы снова имеют значение, когда эмитент карты устанавливает условия вашей учетной записи, включая процентную ставку и кредитный лимит.
Знание деталей, важных для компаний, выпускающих кредитные карты, дает вам преимущество. Вы можете работать над тем, чтобы стать заемщиком с низким уровнем риска в глазах эмитентов кредитных карт и кредиторов и получить более привлекательные условия, такие как более низкие процентные ставки и более высокие кредитные лимиты.
Читайте подробнее о пяти факторах, которые компании-эмитенты кредитных карт могут использовать для установления лимита вашей кредитной карты.
Фактор №1: Ваша кредитная информация
Эмитенты кредитных карт учитывают вашу кредитную информацию при установлении кредитного лимита. Наверное, это неудивительно. Ваша кредитная история и кредитный рейтинг могут многое рассказать компании о ваших привычках управления долгом.
Кредитная история показывает, как вы управляли своими кредитными обязательствами в прошлом, со счетами кредитных карт и не только. Кредитный рейтинг, однако, является прогностическим инструментом, который кредиторы могут использовать для оценки риска.
Как оценка FICO®, так и оценка кредитоспособности VantageScore могут сказать кредитору, насколько велика вероятность того, что вы опоздаете на 90 дней (или хуже) по любому кредитному обязательству в предстоящие 24 месяца.
Хороший кредитный рейтинг указывает на более низкий уровень риска, что может помочь вам претендовать на более высокий кредитный лимит. И наоборот, плохая кредитная история может ограничить возможности вашей кредитной карты и повысить вероятность получения вами более низких кредитных лимитов по вашим счетам, на которые вы имеете право.
Фактор № 2: Соотношение долга к доходу (DTI)
Соотношение между доходом, который вы получаете, и долгами, которые вы должны, является еще одной деталью, которая может помочь определить кредитный лимит, который вы получаете. Эта цифра называется отношением вашего долга к доходу или коэффициентом DTI. Вы можете рассчитать это число, разделив ежемесячные платежи по долгам на свой валовой ежемесячный доход.
Ваш коэффициент DTI может помочь компании-эмитенту кредитных карт определить вашу способность брать на себя дополнительные долги.
Если вы уже должны крупную сумму по сравнению с вашим доходом, новая кредитная линия с высокой кредитной линией может стать для вас слишком большой. Но если у вас низкий коэффициент DTI, у вас меньше шансов столкнуться с проблемой в этой области.
Фактор № 3: Коэффициент использования кредита
Кредиторы обращают внимание не только на ваш общий коэффициент DTI, но и на то, как вы управляете уже открытыми счетами кредитных карт. Если у вас высокий непогашенный остаток по сравнению с лимитами вашей кредитной карты, то коэффициент использования вашего кредита высок, и этот статус может вызвать у вас проблемы.
Высокое использование кредита обычно не очень хорошо выглядит в новых приложениях для кредитных карт. Что еще хуже, это также может повредить вашему кредитному рейтингу, даже если у вас есть привычка платить вовремя каждый месяц.
Наконец, высокая степень использования кредита часто может быть дорогостоящей. Средняя процентная ставка по кредитной карте (среди тех, по которым начислялись проценты) составила 18,32% в третьем квартале 2022 года по данным Федеральной резервной системы.
Но если вы ежемесячно погашаете остатки по кредитной карте (в идеале до даты закрытия выписки), вы можете поддерживать низкий уровень использования кредита и одновременно избегать высоких процентных платежей.
Фактор № 4: Отношения с кредитором
Если вы когда-либо имели деловые отношения с эмитентом кредитной карты раньше — в прошлом или в настоящее время — компания, вероятно, учтет эти отношения, когда решит, утвердить ли вас для новый аккаунт. Если эмитент карты одобрит вас, он может также учитывать ваши прошлые или текущие сделки при установке кредитного лимита для вашей новой учетной записи.
Предыдущие дефолты или долги, списанные в результате банкротства, могут нарушить сделку, если речь идет об утверждении кредитной карты (по крайней мере, для того же кредитора). Конечно, это не означает, что вы не сможете открыть новую кредитную карту в другом месте даже после банкротства.
В ситуации, когда у вас есть существующие кредитные карты в компании-эмитенте кредитных карт, ваши существующие кредитные лимиты также могут повлиять на вас. Эмитент карты может предпочесть увеличить более низкий кредитный лимит, если у вас уже есть то, что он считает большой суммой кредита, доступной на других принадлежащих ему счетах. (Примечание. Если это произойдет с вами, вы можете попросить эмитента карты «переместить» часть вашего кредитного лимита со старой учетной записи на новую.)
Фактор № 5: Детали, которые вы не можете контролировать
Некоторые факторы, влияющие на ваш кредитный лимит, могут не иметь к вам никакого отношения. Экономика и будущие экономические прогнозы, например, могут заставить компанию, выпускающую кредитные карты, чувствовать себя более или менее комфортно, предоставляя кредит. На ранней стадии пандемии эмитенты кредитных карт снизили кредитные лимиты для многих клиентов. Они предприняли эти шаги, пытаясь уменьшить свою зависимость от клиентов, которые не могли позволить себе оплачивать свои счета, как обещали.
Новый или ожидающий принятия закон о кредитных картах также может повлиять на кредитные лимиты. Когда был принят CARD ACT 2009 года, некоторые эмитенты карт пытались контролировать свою подверженность риску, сокращая кредитные линии для клиентов, у которых было слишком много неиспользованного кредита.
Как ваш кредитный лимит может повлиять на ваш кредитный рейтинг
Отношение между вашим кредитным лимитом и остатком на вашей кредитной карте называется коэффициентом использования вашего кредита. Это основной фактор в вашем кредитном рейтинге, при этом более низкие уровни использования кредита лучше всего подходят для вас. Более высокий кредитный лимит может облегчить поддержание низкого уровня использования кредита.
Чтобы рассчитать использование кредита на индивидуальном счете, модель кредитного скоринга учитывает две детали из вашего кредитного отчета — лимит вашей кредитной карты и баланс. Здесь важны цифры в вашем кредитном отчете, а не баланс вашего счета в реальном времени. Это важная деталь, которую следует отметить, поскольку компании, выпускающие кредитные карты, обычно обновляют информацию о вашей учетной записи только один раз в месяц в агентствах кредитной информации (Equifax, TransUnion и Experian).
Чем больше разница между балансом вашей кредитной карты и лимитом, тем лучше (именно здесь могут проявиться преимущества более высокого кредитного лимита). Большее расстояние между этими двумя цифрами должно привести к более низкому коэффициенту использования кредита.
Потенциальный кредитный рейтинг Преимущество более высокого лимита кредитной карты
Вот пример, который поможет вам понять, как более высокий кредитный лимит может улучшить ваш кредитный рейтинг. Представьте, что в вашем кредитном отчете указана учетная запись со следующими данными.
- Остаток на кредитной карте: 1000 долларов США
- Лимит кредитной карты: 1000 долларов США
Коэффициент использования вашего кредита в приведенном выше сценарии будет равен 100%, поскольку вы используете весь доступный кредитный лимит. 100% использованная кредитная карта может повредить вашему кредитному рейтингу.
Теперь предположим, что счет кредитной карты в вашем кредитном отчете выглядит немного иначе.
- Остаток на кредитной карте: 1000 долларов США
- Лимит кредитной карты: 10 000 долларов США
Во втором сценарии уровень использования вашего кредита составляет всего 10%. Эта цифра должна быть намного лучше для вашего кредитного рейтинга.
Конечно, важно отметить, что более высокий кредитный лимит может принести вам пользу только в том случае, если вы ответственно относитесь к своей кредитной карте. Если вы перенапрягаетесь и продолжаете взимать плату за покупки до тех пор, пока не исчерпаете свой счет, более высокий кредитный лимит просто приведет к увеличению задолженности по кредитной карте. Как правило, вы должны стремиться ежемесячно погашать свой полный баланс, независимо от того, насколько высок или низок ваш кредитный лимит.
Запрос на увеличение кредитного лимита
Если текущий кредитный лимит на вашем счете не так высок, как вам хотелось бы, есть хорошие новости. Эмитенты кредитных карт могут со временем увеличить ваш лимит. Также можно заранее запросить увеличение кредитного лимита для вашей учетной записи.
Имейте в виду, что факторы, которые могут повлиять на ваше первоначальное назначение кредитного лимита, могут также повлиять на вашу возможность получить увеличение кредитного лимита. Но если вы работаете, чтобы погасить задолженность по кредитной карте или улучшить свой кредитный рейтинг, такие действия могут повысить шансы на то, что эмитент вашей карты одобрит ваш запрос.
Также важно сообщать компании, выпустившей вашу кредитную карту, об увеличении вашего дохода, особенно если вы надеетесь на более высокий кредитный лимит. Увеличение дохода может снизить коэффициент DTI, если вы одновременно не берете новый долг.
Bottom Line
Эмитенты кредитных карт основывают кредитный лимит, который они предоставляют вам, на сочетании факторов, но в первую очередь на том, как вы обращались со своим существующим кредитом до этого момента. Наличие высокого кредитного лимита может быть благом для вашего кредитного рейтинга, но только при ответственном использовании. Прежде чем подать заявку на новую карту, имейте в виду, что, скорее всего, вы не получите предварительного уведомления о том, какой будет кредитный лимит на вашем новом счете, поэтому выбирайте карту на основе ваших конкретных моделей расходов и потребностей, а не кредитного лимита, который вы надеетесь получить.
Была ли эта статья полезна?
Оцените эту статью
★ ★ ★ ★ ★
Пожалуйста, оцените статью
Пожалуйста, введите действительный адрес электронной почты
КомментарииМы будем рады услышать от вас, пожалуйста, оставьте свой комментарий.
Неверный адрес электронной почты
Спасибо за отзыв!
Что-то пошло не так. Пожалуйста, повторите попытку позже.
Еще от
Информация, представленная на Forbes Advisor, предназначена только для образовательных целей. Ваше финансовое положение уникально, и продукты и услуги, которые мы рассматриваем, могут не подходить для ваших обстоятельств. Мы не предлагаем финансовые советы, консультационные или брокерские услуги, а также не рекомендуем и не советуем отдельным лицам покупать или продавать определенные акции или ценные бумаги. Информация о производительности могла измениться с момента публикации. Прошлые показатели не свидетельствуют о будущих результатах.
Forbes Advisor придерживается строгих стандартов редакционной честности. Насколько нам известно, весь контент является точным на дату публикации, хотя содержащиеся здесь предложения могут быть недоступны. Высказанные мнения принадлежат только автору и не были предоставлены, одобрены или иным образом одобрены нашими партнерами.
Мишель Ламбрайт Блэк, основатель CreditWriter.com и HerCreditMatters.com, является ведущим кредитным экспертом и писателем по личным финансам с почти двадцатилетним опытом работы в кредитной индустрии. Она эксперт по кредитной отчетности, кредитному скорингу, краже личных данных и пересечению кредита и финансирования. Вы можете связаться с Мишель в Твиттере (@MichelleLBlack) и Instagram (@CreditWriter).
Редакция Forbes Advisor независима и объективна. Чтобы поддержать нашу отчетную работу и продолжать предоставлять этот контент бесплатно нашим читателям, мы получаем компенсацию от компаний, размещающих рекламу на сайте Forbes Advisor. Эта компенсация происходит из двух основных источников. Сначала мы предоставляем рекламодателям платные места для представления своих предложений. Компенсация, которую мы получаем за эти места размещения, влияет на то, как и где предложения рекламодателей появляются на сайте. Этот сайт не включает все компании или продукты, доступные на рынке. Во-вторых, мы также размещаем ссылки на предложения рекламодателей в некоторых наших статьях; эти «партнерские ссылки» могут приносить доход нашему сайту, когда вы нажимаете на них. Вознаграждение, которое мы получаем от рекламодателей, не влияет на рекомендации или советы, которые наша редакция дает в наших статьях, или иным образом влияет на какой-либо редакционный контент в Forbes Advisor.